Oszczędzanie jest dzisiaj tematem dosyć kontrowersyjnym. Wielu ludzi załamanych obecną sytuacją na rynku finansowych nie widzi sensu w regularnym odkładaniu kapitału. Negatywne nastroje związane z tym wątkiem wzięły się z prostego powodu. Według lwiej części naszego społeczeństwa oszczędzanie w dzisiejszych czasach oznacza syzyfową pracę, która dodatkowo pozbawia nas przyjemności.
Hedonistyczny styl życia jest dzisiaj na porządku dziennym. Młodzi ludzie coraz później decydują się na założenie rodziny. Jest to bezpośrednim powodem coraz szerszej grupy 25-35 latków, którzy na swoim koncie mają środki jedynie do połowy miesiąca. Skąd ten zatrważający trend? Za wszystko odpowiedzialny jest wszechobecny konsumpcjonizm. Konsumentom coraz trudniej oprzeć się przyjemnością jakie serwuje im dzisiejszy świat. Wolą pożytkować swój czas i pieniądze na dobrą zabawę niż na przyszłościowe plany. Niestety sytuacja bardzo szybko może się odwrócić podczas gdy pozostaną oni bez środków do życia. Nie ma się bowiem co oszukiwać realia finansowe w naszym kraju są coraz słabsze. Najważniejszy czynnik podczas oszczędzania to samozaparcie w przypadku zaoszczędzenia konkretnej sumy z naszego kapitału, którym dysponujemy. Jeżeli nie mamy zaoszczędzonych żadnych środków, warto skupić się na samym początku tak, aby zaoszczędzić największą ilość jaką jesteśmy w stanie.

Jak oszczędzać?
Do dyspozycji mamy wiele możliwości. Pierwszym krokiem, który należy podjąć to analiza naszych comiesięcznych zobowiązań oraz obowiązkowych wydatków. Podczas wcześniej wspomnianej analizy należy wykluczyć wszelkie możliwe wydatki, które są nam zbędne. W ten sposób jesteśmy w stanie oszczędzić nawet kilkaset złotych w każdym miesiącu. Po odłożeniu dość pokaźnej sumy jak na sam początek możemy zainteresować się pomnażaniem naszego kapitału. Jednak w tym przypadku wchodzą inwestycje, które noszą ze sobą pewne ryzyko bądź też przynoszą mało opłacalne zyski a oszczędności zostają zamrożone na dłuższy okres.

Zmorą w naszym kraju jest brak racjonalnego i rozsądnego wydawania pieniędzy. Efektem takich działań w wielu przypadkach jest czekanie na naszą wypłatę w przyszłym miesiącu nie mając nic zaoszczędzonych pieniędzy. Poprzez nieodpowiedzialne operacje na naszym comiesięcznym budżecie często możemy wpaść w dołek finansowy, który spowoduje brak naszej płynności. Warto w takich przypadkach sporządzić plan finansowy.
Aby w pełni skutecznie kontrolować nasze wydatki należy spełnić kilka warunków. Pierwszym z  najważniejszych z nich jest wyżej wspomniany plan finansowy. Nie potrzebujemy tak naprawdę wprowadzać naszych finansów do skomplikowanych arkuszy kalkulacyjnych, które wyliczają różne czynniki składowe czy stosowania ekonomicznych technik, nie znane dla większości z nas. Kolejnym aspektem jest zdrowy rozsądek oraz wytrwałość w naszych postanowieniach, ponieważ kontrola naszych wydatków w dobie kryzysu gospodarczego powinna interesować każdego z nas.
Tak więc jak powinien wyglądać plan finansowy?
Najważniejszym elementem jest zestawienie wszystkich obowiązkowych comiesięcznych opłat takich jak rachunki za telefon, abonament telewizyjny, opłata za internet czy czesne za studia bądź np. szkołę taneczną. Ważnymi elementami są aktualne raty kredytów które musimy uiścić w poszczególnych dniach każdego miesiąca, opłaty za media takie jak energia elektryczna, bieżąca woda, ogrzewanie oraz inne tego typu usługi. Kolejnym elementem jaki powinien znaleźć się w naszym planie jest kilka postanowień. Do najważniejszych z nich powinna być kontrola nad bieżącymi wydatkami. Na przeszkodzie stoją karty płatnicze, kredytowe oraz zawarta w portfelu gotówka. Odpowiedzialnym zachowaniem jest wyznaczenie stałej kwoty, którą możemy wydać w poszczególnych  dniach i nie przekroczenie jej. Skuteczną metodą psychologiczną może być płatność gotówką, gdyż coraz szczuplejszy portfel, który widzimy na własne oczy bardziej dobitnie nas informuje niż elektroniczne cyferki pobierane z naszego konta bankowego.
 

Unia Europejska skupia wokół siebie kilkadziesiąt europejskich państw. Nie jest ona krajem ani nawet organizacją międzynarodową. Jej celem jest ścisła współpraca na rzecz pokoju, dobrobytu i bezpieczeństwa. Unia Europejska od kilku lat wspiera kraje, które są w słabszej kondycji ekonomicznej. Odbywa się to za pośrednictwem dotacji, z których korzysta coraz więcej osób.

Dotacje z unii dzielą się na kilka podstawowych kategorii:

Dotacje z unii na działalność gospodarczą

Dotacje z unii na założenie firmy

Dotacje z unii dedykowane rolnikom

Dotacje z unii dla bezrobotnych

Przez ostatnich kilka lat z pomocy unii skorzystało kilkadziesiąt tysięcy Polaków. Niestety w ciągu kilku następnych lat dotacje z unii będą coraz trudniej dostępne. Szanse na uzyskanie dofinansowania dla własnej firmy w perspektywie 2007-2013 z miesiąca na miesiąc są coraz mniejsze, ale póki co nadal są, choć nie we wszystkich przypadkach. Nowością w kwestii dotacji jest zaniechanie dopłat dotyczących infrastruktury na korzyść ochrony środowiska. Jest to element projektu pt:”zielone płuca polski”. Mimo to jesteś w dalszym ciągu zainteresowany dopłatami na rzecz działalności gospodarczej? Dotacja z Urzędu Pracy może wynieść maksymalnie sześcio krotność przeciętnego wynagrodzenia.

Fundusze strukturalne UE

Fundusze strukturalne UE są narzędziami Polityki Strukturalnej Unii Europejskiej. Ich celem nadrzędnym jest wsparcie i restrukturyzacja gospodarek krajów należących do wspólnoty. Dzięki temu od lat notowany jest wzrost spójności ekonomicznej naszego kraju. Istnieje bowiem wiele segmentów gospodarki, które nie radzą sobie finansowo i potrzebują zewnętrznych dotacji. Właśnie te sektory są najbardziej wspierane przez fundusze strukturalne UE. W skład wspólnoty europejskiej wchodzi wiele krajów o różnym poziomie rozwinięcia. Te , które radzą sobie najlepiej (Anglia czy Francja) notują obroty znacznie odbiegające od średniej europejskiej. Zadaniem Unii jest szczególne wsparcie tych państw, które nie radzą sobie z utrzymaniem stabilnego gospodarczego poziomu.

Zadaniem ustawy antylichwiarskiej jest ograniczenie działalności banków pod względem narzucania konsumentom horrendalnych stawek za udzielanie pożyczek. Zgodnie z prawem odsetki od kredytu (oprocentowanie nominalne) nie mogą być wyższe niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Jeżeli na przykład stopa lombardowa wynosi 5 proc., oprocentowanie nominalne kredytu nie może przekroczyć 20 proc. w skali roku.

Analogiczne regulacje obowiązują banki w kwestii ustalania norm prowizji. Nie może być ona wyższa niż 5% wartości kredytu. Aktualna wysokość odsetek maksymalnych (art. 359 § 2[1] k.c.) obowiązująca od 9 czerwca 2011 r., wynosi 24% w stosunku rocznym (czterokrotność kredytu lombardowego NBP, wynosząca od 9 czerwca 2011 r. 6%). Czy odsetki maksymalne obowiązują w kwestii odsetek za opóźnioną spłatę zobowiązania? Czy jednak w tym przypadku możliwe jest określenie odsetek w wysokości przewyższającej wysokość odsetek maksymalnych? Zarówno w kwestii prawnej jak i w orzecznictwie nie wypracowano jednolitej odpowiedzi na tak postawione pytanie.

Jak banki radzą sobie z ustawą antylichwiarską?

Niestety instytucje finansujące szybko znalazły sposób na obejście ustawowych zapisów. Ich umowy co prawda są zgodne z rozporządzeniem tzn. odsetki maksymalne są na poziomie obowiązującej normy jednakże firmy te wprowadzają opłaty dodatkowe np. prowizja lub warunkowe ubezpieczenie. Następstwem tego rodzaju opłat jest podniesienie ogólnego kosztu kredytu. Kredyt lombardowy, który uznawany jest za jeden z najmniej korzystnych ucieka się do innych sposobów. Odsetki maksymalne przekroczone są w tym kontekście za pomocą umowy o sprzedaż. W owych dokumentach znajduje się zapis o możliwości odstąpienia od umowy sprzedającego. Ustawa antylichwiarska

Przeciętny Kowalski nie koniecznie musi orientować się w zawiłych mechanizmach rynkowych. Decydując się zaciągnięcie kredytu bankowego, korzystamy z pomocy doradcy finansowego, który pomaga nam dobrać i ocenić, czy dany warunki ustalone przez bank odnośnie danego kredytu są korzystne i spełniają nasze oczekiwania. Z doradztwa finansowego korzystamy również przy leasingu, inwestowaniu w fundusze powiernicze, wyborze odpowiedniej lokaty bankowe. Lubimy korzystać z pomocy specjalistów. Pośrednicy są wszędzie! Agenci nieruchomości, agenci ubezpieczeń, dealerzy samochodowi, maklerzy na giełdzie, wszyscy oni pełnią rolę swojego rodzaju pośrednika finansowego. Pośrednictwo finansowe opiera się na poszukiwaniu klientów i doradzaniu odnośnie instrumentów finansowych. Pośrednictwo finansowe może pomóc nam zbudować nasz portfel inwestycyjny. Pośrednik finansowy bada potrzeby klienta po to, by dopasować do jego oczekiwań jak najlepszy produkt finansowy. Na tym też zarabia, gdyż każda podpisana umowa z klientem na dany produkt finansowy, czy to konto bankowe, czy wybrany w końcu fundusz inwestycyjny, czy inne produkty, pośrednik finansowy dostaje od właściciela danego produktu prowizję. W ten sposób klient ma skrócony czas zakupu. Ale uwaga, pośrednictwo finansowe wiąże się także z ryzykiem! Skoro to instytucja finansowa u której stajemy się właścicielami danego produktu, a nie klient, płaci pośrednikowi prowizję, może okazać się on subiektywny i kierować się własnym interesem. Może działać w taki sposób, że będzie sprzedawał produkty tej instytucji, która zaoferuje mu większą prowizję, co często może kolidować z prawdziwymi potrzebami klienta. Pośrednik zarobi, a my możemy na tym stracić. Pośrednictwo finansowe wiąże się ryzykiem, dlatego też warto korzystać z usług sprawdzonych pośredników.

Każdy kto planuje zakup kredytu bankowego musi liczyć się z tym, że bank będzie dokładnie analizował możliwości finansowe. Na zdolność kredytową składa się szereg czynników, które trzeba spełnić aby otrzymać pozytywną opinię w kwestii finansowania. Na co bank zwraca szczególna uwagę a co nie jest aż tak istotne?

Jeśli zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt, pierwszą rzeczą, jaką warto zrobić jest oszacowanie swojej zdolności kredytowej, czyli określenie, na jaki kredyt możesz liczyć. Zdolność kredytowa kredytobiorcy zależna jest także między innymi od liczby osób w gospodarstwie domowym, sumarycznej wysokości rat aktualnie spłacanych kredytów, czy wydatków na utrzymanie mieszkania i samochodu. Większość osób rozpatruje kwestie potencjalnego kredytu jedynie przez pryzmat generowanych dochodów. Nie jest to jedyny parametr, który bank bierze pod uwagę. Zdolność kredytowa wyliczana jest na podstawie wielu wskaźników. Nie bez znaczenia jest także kwota jaką dysponujemy przy podpisywaniu umowy kredytowej. Jest to tzw. wkład własny. Nie wiesz czy stać Cię na kredyt? W oszacowaniu względnej zdolności kredytowej pomoże Ci kalkulator zdolności kredytowej i rat kredytu. Jest to wyjątkowo proste narzędzie. Wystarczy podać podstawowe wartości takie jak miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość miesięcznych rat innych kredytów ,limity na kartach kredytowych i na kontach osobistych, miesięczne wydatki na utrzymanie mieszkania, okres spłaty kredytu. Nie bez znaczenia jest także poziom dotychczasowych długów. Od dnia 1 stycznia 2012 weszła w życie – w nowej wersji – Rekomendacja S. Zanim zaczniesz ubiegać się o finansowanie zapoznaj się z jej regulacjami. Najważniejszy postulat to skrócenie maksymalnego okresu spłaty kredytu do 25 lat.

Niemal każdy z nas, jeżeli posiada jakąś gotówkę, woli ją trzymać na koncie w banku niż w domu. Nie te czasy, nie te przyzwyczajenia i nie te problemy. O wiele łatwiej jest rozporządzać gotówką z konta w banku, niż brać gotówkę do kieszenie i jechać załatwiać swoje transakcje finansowe. Dlatego najlepiej i najprościej założyć sobie konto w banku. Problem tylko w jakim banku i jakie konto wybrać? Chciałoby się powiedzieć najlepsze w najlepszym banku tylko to nie takie proste. Zastanówmy się więc na początek do jakich celów konto w banku ma nam służyć, czy do bieżących opłat, przelewów i pobierania gotówki, czy też mamy zamiar składać na nim swoje oszczędności. Jeżeli to pierwsze to zakładajmy najprostsze konto osobiste z możliwością uzyskania kredytu odnawialnego, otrzymaniem karty bankomatowej, ale niestety najczęściej takie konta nieoprocentowane. Banki nie stosują w tych przypadkach wysokich oprocentowań, bowiem zwykle ich właściciele nie posiadają większej gotówki i raczej korzystają z kredytów niż z własnych oszczędności. Dla tych, którzy zamierzają oszczędzać są przez banki przygotowane konta oszczędnościowe. Są to już konta oprocentowane / w podobnym przedziale co lokaty bankowe/, na których składać możemy swoje oszczędności bez ryzyka, iż możemy je stracić. I w jednym i w drugim przypadku chcielibyśmy mieć jednak jak najlepsze konto. Czy takie w ogóle istnieje i co oznacza w praktyce? Najczęściej szukamy najtańszych ofert, ale jak uczy nas doświadczenie najtańsze nie zawsze oznacza najlepsze. Są dwie szkoły na temat wyboru najlepszego dla siebie konta osobistego. Jedna zaleca dogłębną analizę ofert kont osobistych w różnych bankach – porównanie kont bankowych jest ku temu najlepszą metodą. A więc dokładna analiza i wybór tej najlepszej oferty bez późniejszych zmian. Druga z kolei szkoła nakazuje także zastosowanie metody porównanie kont bankowych, czyli porównanie ofert, w co najmniej kilku bankach, z tą tylko różnicą, że nie nakazuje bezkrytycznie trzymać się tego jedynego konta osobistego i tego samego banku. Przecież na świecie zmienia się niemal wszystko. Systemy bankowe również. Przecież jeszcze do niedawna nikt nie wiedział, że dostępne będą na rynku konta online. Internet to umożliwił. Klient przy tym systemie zaoszczędza mnóstwo czasu i pieniędzy. Można oczywiście tkwić w tradycyjnym banku i przy tradycyjnym koncie bankowym, tylko po co?

Kredyty bez zaświadczeń to jedno z najczęściej wpisywanych haseł w wyszukiwarkę finansową. Jak wiadomo otrzymanie kredytu kojarzy się wszystkim z trudnymi procedurami finansowymi, wielomiesięcznym procesem weryfikacji naszych predyspozycji finansowych. Większość z nas chciałaby ów proces przejść bezboleśnie i bez zbędnych komplikacji. W ramach tego rodzaju potrzeb instytucje pozabankowe oferują kredyty bez zaświadczeń.

Jak wszystko kredyty bez zaświadczeń mają swoje wady i zalety. Każdy musi się zastanowić, czy współpraca z „parabankiem” mu się opłaci. Zasada na jakiej działają firmy typu Provident , Cash flow czy Polski Dom Kredytowy i innych „supermarketów finansowych” jest prosta – premia za bardzo wysokie ryzyko. Pożyczki dedykowane osobom , które mają niestabilną sytuację finansową przypomina bowiem grę w ruletkę. Biorąc pod uwagę fakt, iż komercyjne banki wyzbyły się tego rodzaju usług to należy zastanowić się gdzie w tym wszystkim tkwi haczyk. Nie od dzisiaj jednak wiadomo, że tego rodzaju instytucje nastawione są na specyficznego klienta. Jest nim zdesperowany frustrat, który potrzebuje szybkiego zastrzyku gotówki. Rodzina i znajomi nie zawsze wchodzą w rachubę. Zresztą ich możliwości również są ograniczone. Kredyt bez zaświadczeń oznacza w dużym skrócie horrendalne oprocentowanie i wyjątkowo krótki okres spłaty. Są także zalety. Poza szybkim kredytem bez formalności, czyli minimum czasu, jaki trzeba poświęcić na uzyskanie gotówki, niektóre „parabanki” zezwalają na spłacanie kilku rat jednorazowo, by szybciej zmniejszyć obciążenie kredytowe i mieć jak mówi się w żargonie bankowym wakacje kredytowe. Zanim zdecydujemy się na tego rodzaju produkt bankowy powinniśmy dokładnie przekalkulować to czy współpraca z parabankiem opłaci nam się.

Dwa lata temu ukazał się raport PKPP Lewiatan /Polska Konfederacja Pracodawców Prywatnych/, w którym przedstawiono wiele ciekawych danych na temat polskich przedsiębiorstw. W raporcie tym na pierwszy plan wysuwa się informacja, jakoby przedsiębiorcy planowali zwiększenie zatrudnienia, a także wynagrodzeń pracowniczych. Z raportu tego też wynikało, że prawie połowa firm planuje zwiększenie zatrudnienia, z czego 11% miało zamiar zwiększyć zatrudnienie o ponad 10%. Natomiast redukcję zatrudnienia planowało 17 procent firm, 32 procent planowało pozostawić zatrudnienie na nie zmienionym poziomie. Rosnąć miało także wynagrodzenie pracownicze i prawie 55 procent firm taki wzrost zapowiadało. Oczywiście, aby takie tendencje zostały utrzymane potrzebna była koniunktura na rynku, określone zyski i takie zyski przedsiębiorcy planowali. Niezłą sytuację przedsiębiorstw niemal natychmiast zauważyły banki, które zaczęły przyglądać się firmom bardziej przychylnych okiem. Zaczęły konkurować ze sobą o przedsiębiorcę nie tylko szeroką ofertą kont bankowych i wszelakich usług, ale także kredytami. Podstawą jak wiadomo są kredyty inwestycyjne, bowiem rozwój firmy to podstawa. Nie tylko więc kredyty obrotowe, ale przede wszystkim kredyty inwestycyjne dawały gwarancje rozwoju i przyszłych zysków. Co zostało z tych planów na początku roku 2012? Niewiele. Niestety nie sprawdziły się przewidywania polskich przedsiębiorców, a przynajmniej w takim rozmiarze jak planowali, albo jak przedstawiał to raport PK PP Lewiatan. Kiedy skończył się dobry okres dla przedsiębiorców banki natychmiast przykręciły otwarte na ćwierć gwizdka krany z kredytami. Sytuacja jaka od pewnego czasy panuje na rynkach finansowych Europy, a przede wszystkim w strefie euro sprawiła, że o pomocy finansowej banków firmy muszą na jakiś bliżej nieokreślony czas zapomnieć. Na finansową pomoc banków mogą tylko liczyć firmy na co dzień współpracujące z bankami, stali i sprawdzeni klienci, o których wypłacalność banki nie muszą się martwić. Firmy takie mogą liczyć na kredyty obrotowe, czyli przeznaczane na bieżącą działalność, a także kredyty inwestycyjne, z których pieniądze wydawane są na rozbudowę przedsiębiorstw. Wprawdzie – jak wynika z informacji Narodowego Banku Polskiego – banki obiecały złagodzenie swojej polityki kredytowej wobec przedsiębiorstw, ale dotyczy to dużych firm oraz kredytów krótkoterminowych. Tymczasem największej pomocy finansowej potrzebują małe i średnie firmy, które liczą na kredyty długoterminowe. Czyli są to akurat odwrotne działania, które niczego na tym rynku nie zmienią.

Kredyty, lokaty, konta, fundusze, banki, cały nasz rynek finansowy od jakiegoś czasu jest zmienny, wahają się kursy walut, raz zniżkują raz zwyżkują indeksy, inwestorzy nadal nie są pewni swych interesów. Kursy walut tak naprawdę będą wahać się zawsze, ale nie wyjdzie to na dobre nikomu. A jaką w tym wszystkim zajmuje pozycję internet? Bardzo poważną, bowiem większość produktów i usług bankowych można załatwiać właśnie przez internet. Inwestorzy swoje interes prowadzą najczęściej drogą elektroniczną, internet jest w centrum naszych publicznych i prywatnych spraw finansowych. Trzeba też podkreślić, że najkorzystniejsze produkty oraz usługi bankowe znajdziemy w bankach internetowych. Na przykład jedno z najlepszych kont bankowych oferuje mbank, nie gorzej prezentuje się też oferta multibanku. A lokaty?
Na rynku lokat bez specjalnych zmian, chociaż jak podają specjaliści od tego rynku, coraz niższa inflacja sprawia, że lokaty dają coraz większy zysk. Wibor 6m Na przykład lokaty założone w marcu 2009 roku dały realny zysk w wysokości 3 procent. Wówczas oprocentowanie najlepszej lokaty wynosiło 7 procent i taką ofertę miał noble bank. Z drugiej jednak strony, jeżeli lokata oprocentowana na 7 procent w skali roku przy sprzyjających okolicznościach inflacyjnych daje 3 procent realnego zysku. To standardowe 5 procent to tylko 1% zysku, nie mówiąc juz o lokatach 3-4%, a takich na rynku lokat również nie brakowało. Analitycy finansowi twierdzą, że w drugiej połowie 2010 roku wibor 6m oprocentowanie lokat powinno rosnąć, ponieważ z pewnością obniżone zostaną stopy procentowe, no i inflacja będzie niższa. Tylko czy nie może być akurat odwrotnie i wraz z niższą inflacją banki również nie zaczną obniżać oprocentowania, aby zmniejszyć zysk klienta? Nikt tak naprawdę nie może przewidzieć jaki ruch zrobią banki. Dlatego decydując się na zainwestowanie na rynku lokat sprawdzajmy wszystko bardzo dokładnie. A skoro najtańsze produkty i usługi oferują banki internetowe, można w nich sprawdzić również depozyty bankowe. Ponoć multibank lokaty stawia na jednym z pierwszych miejsc w funkcjonowaniu banku. Można to łatwo sprawdzić w kwietniowych rankingach najlepszych lokat.
Tymczasem w rankingach ofert bankowych nie widać w czołówce multibanku, na jego plus można tylko zapisać, że w multibank lokaty półroczne nieznacznie zwyżkowały, ale z kolei bank obniżył oprocentowanie lokat jednodniowych. Przeglądając zestawienie lokat zakładanych w marcu 2009 i rozliczonych w tym roku największych zysk przyniosła lokata noble banku – 2,99%, na drugim miejscu uplasowała się lokata toyota banku 2,68%, a na trzecim banku pocztowego 2,52%. Multibank był dopiero piętnasty z zyskiem 1,81%. Zakładając nawet lokatę w wysokości 500- złotych zysk klienta multibanku wyniósł niewiele ponad 90 zł. Ale finanse internetowe to nie tylko lokaty, to szereg innych ofert, podkreślmy atrakcyjnych ofert.