Kredyty bez zaświadczeń to jedno z najczęściej wpisywanych haseł w wyszukiwarkę finansową. Jak wiadomo otrzymanie kredytu kojarzy się wszystkim z trudnymi procedurami finansowymi, wielomiesięcznym procesem weryfikacji naszych predyspozycji finansowych. Większość z nas chciałaby ów proces przejść bezboleśnie i bez zbędnych komplikacji. W ramach tego rodzaju potrzeb instytucje pozabankowe oferują kredyty bez zaświadczeń.

Jak wszystko kredyty bez zaświadczeń mają swoje wady i zalety. Każdy musi się zastanowić, czy współpraca z „parabankiem” mu się opłaci. Zasada na jakiej działają firmy typu Provident , Cash flow czy Polski Dom Kredytowy i innych „supermarketów finansowych” jest prosta – premia za bardzo wysokie ryzyko. Pożyczki dedykowane osobom , które mają niestabilną sytuację finansową przypomina bowiem grę w ruletkę. Biorąc pod uwagę fakt, iż komercyjne banki wyzbyły się tego rodzaju usług to należy zastanowić się gdzie w tym wszystkim tkwi haczyk. Nie od dzisiaj jednak wiadomo, że tego rodzaju instytucje nastawione są na specyficznego klienta. Jest nim zdesperowany frustrat, który potrzebuje szybkiego zastrzyku gotówki. Rodzina i znajomi nie zawsze wchodzą w rachubę. Zresztą ich możliwości również są ograniczone. Kredyt bez zaświadczeń oznacza w dużym skrócie horrendalne oprocentowanie i wyjątkowo krótki okres spłaty. Są także zalety. Poza szybkim kredytem bez formalności, czyli minimum czasu, jaki trzeba poświęcić na uzyskanie gotówki, niektóre „parabanki” zezwalają na spłacanie kilku rat jednorazowo, by szybciej zmniejszyć obciążenie kredytowe i mieć jak mówi się w żargonie bankowym wakacje kredytowe. Zanim zdecydujemy się na tego rodzaju produkt bankowy powinniśmy dokładnie przekalkulować to czy współpraca z parabankiem opłaci nam się.

Dwa lata temu ukazał się raport PKPP Lewiatan /Polska Konfederacja Pracodawców Prywatnych/, w którym przedstawiono wiele ciekawych danych na temat polskich przedsiębiorstw. W raporcie tym na pierwszy plan wysuwa się informacja, jakoby przedsiębiorcy planowali zwiększenie zatrudnienia, a także wynagrodzeń pracowniczych. Z raportu tego też wynikało, że prawie połowa firm planuje zwiększenie zatrudnienia, z czego 11% miało zamiar zwiększyć zatrudnienie o ponad 10%. Natomiast redukcję zatrudnienia planowało 17 procent firm, 32 procent planowało pozostawić zatrudnienie na nie zmienionym poziomie. Rosnąć miało także wynagrodzenie pracownicze i prawie 55 procent firm taki wzrost zapowiadało. Oczywiście, aby takie tendencje zostały utrzymane potrzebna była koniunktura na rynku, określone zyski i takie zyski przedsiębiorcy planowali. Niezłą sytuację przedsiębiorstw niemal natychmiast zauważyły banki, które zaczęły przyglądać się firmom bardziej przychylnych okiem. Zaczęły konkurować ze sobą o przedsiębiorcę nie tylko szeroką ofertą kont bankowych i wszelakich usług, ale także kredytami. Podstawą jak wiadomo są kredyty inwestycyjne, bowiem rozwój firmy to podstawa. Nie tylko więc kredyty obrotowe, ale przede wszystkim kredyty inwestycyjne dawały gwarancje rozwoju i przyszłych zysków. Co zostało z tych planów na początku roku 2012? Niewiele. Niestety nie sprawdziły się przewidywania polskich przedsiębiorców, a przynajmniej w takim rozmiarze jak planowali, albo jak przedstawiał to raport PK PP Lewiatan. Kiedy skończył się dobry okres dla przedsiębiorców banki natychmiast przykręciły otwarte na ćwierć gwizdka krany z kredytami. Sytuacja jaka od pewnego czasy panuje na rynkach finansowych Europy, a przede wszystkim w strefie euro sprawiła, że o pomocy finansowej banków firmy muszą na jakiś bliżej nieokreślony czas zapomnieć. Na finansową pomoc banków mogą tylko liczyć firmy na co dzień współpracujące z bankami, stali i sprawdzeni klienci, o których wypłacalność banki nie muszą się martwić. Firmy takie mogą liczyć na kredyty obrotowe, czyli przeznaczane na bieżącą działalność, a także kredyty inwestycyjne, z których pieniądze wydawane są na rozbudowę przedsiębiorstw. Wprawdzie – jak wynika z informacji Narodowego Banku Polskiego – banki obiecały złagodzenie swojej polityki kredytowej wobec przedsiębiorstw, ale dotyczy to dużych firm oraz kredytów krótkoterminowych. Tymczasem największej pomocy finansowej potrzebują małe i średnie firmy, które liczą na kredyty długoterminowe. Czyli są to akurat odwrotne działania, które niczego na tym rynku nie zmienią.

Kredyty, lokaty, konta, fundusze, banki, cały nasz rynek finansowy od jakiegoś czasu jest zmienny, wahają się kursy walut, raz zniżkują raz zwyżkują indeksy, inwestorzy nadal nie są pewni swych interesów. Kursy walut tak naprawdę będą wahać się zawsze, ale nie wyjdzie to na dobre nikomu. A jaką w tym wszystkim zajmuje pozycję internet? Bardzo poważną, bowiem większość produktów i usług bankowych można załatwiać właśnie przez internet. Inwestorzy swoje interes prowadzą najczęściej drogą elektroniczną, internet jest w centrum naszych publicznych i prywatnych spraw finansowych. Trzeba też podkreślić, że najkorzystniejsze produkty oraz usługi bankowe znajdziemy w bankach internetowych. Na przykład jedno z najlepszych kont bankowych oferuje mbank, nie gorzej prezentuje się też oferta multibanku. A lokaty?
Na rynku lokat bez specjalnych zmian, chociaż jak podają specjaliści od tego rynku, coraz niższa inflacja sprawia, że lokaty dają coraz większy zysk. Wibor 6m Na przykład lokaty założone w marcu 2009 roku dały realny zysk w wysokości 3 procent. Wówczas oprocentowanie najlepszej lokaty wynosiło 7 procent i taką ofertę miał noble bank. Z drugiej jednak strony, jeżeli lokata oprocentowana na 7 procent w skali roku przy sprzyjających okolicznościach inflacyjnych daje 3 procent realnego zysku. To standardowe 5 procent to tylko 1% zysku, nie mówiąc juz o lokatach 3-4%, a takich na rynku lokat również nie brakowało. Analitycy finansowi twierdzą, że w drugiej połowie 2010 roku wibor 6m oprocentowanie lokat powinno rosnąć, ponieważ z pewnością obniżone zostaną stopy procentowe, no i inflacja będzie niższa. Tylko czy nie może być akurat odwrotnie i wraz z niższą inflacją banki również nie zaczną obniżać oprocentowania, aby zmniejszyć zysk klienta? Nikt tak naprawdę nie może przewidzieć jaki ruch zrobią banki. Dlatego decydując się na zainwestowanie na rynku lokat sprawdzajmy wszystko bardzo dokładnie. A skoro najtańsze produkty i usługi oferują banki internetowe, można w nich sprawdzić również depozyty bankowe. Ponoć multibank lokaty stawia na jednym z pierwszych miejsc w funkcjonowaniu banku. Można to łatwo sprawdzić w kwietniowych rankingach najlepszych lokat.
Tymczasem w rankingach ofert bankowych nie widać w czołówce multibanku, na jego plus można tylko zapisać, że w multibank lokaty półroczne nieznacznie zwyżkowały, ale z kolei bank obniżył oprocentowanie lokat jednodniowych. Przeglądając zestawienie lokat zakładanych w marcu 2009 i rozliczonych w tym roku największych zysk przyniosła lokata noble banku – 2,99%, na drugim miejscu uplasowała się lokata toyota banku 2,68%, a na trzecim banku pocztowego 2,52%. Multibank był dopiero piętnasty z zyskiem 1,81%. Zakładając nawet lokatę w wysokości 500- złotych zysk klienta multibanku wyniósł niewiele ponad 90 zł. Ale finanse internetowe to nie tylko lokaty, to szereg innych ofert, podkreślmy atrakcyjnych ofert.

Kiedy na początku roku banki obiecywały złagodzić swoją politykę kredytowa nikt specjalnie tym obietnicom nie wierzył. A jednak banki dotrzymały słowa i wraz z wiosną na rynku kredytów mieszkaniowych również pojawiła się odwilż. Wprawdzie banki nie cieszą się ostatnio wśród klientów zbyt wielkim zaufaniem i doskonale zdają sobie z tego sprawę, ale ostatnie decyzje kredytowe, takie jak obniżenie, a nawet rezygnacja z prowizji, niższe marże i rezygnacja z wkładów własnych musiały budzić uznanie. Nie bądźmy jednak zbyt naiwni, bowiem jeżeli banki rezygnują z jakichś opłat to oznacza, że wyciągają drugą rękę po nasze pieniądze – między innymi za korzystanie z dodatkowych usług. No cóż biznes rządzi się swoimi prawami i nie ma w nim miejsca na sentymenty. Czy w związku z tym możliwy jest jeszcze dla kredytobiorcy najlepszy kredyt? Dla kredytobiorcy nie, ale najlepszy kredyt dla banku do oznacza najgorszy dla klienta. Tak czy inaczej banki stanęły na wysokości zadania, przynajmniej jeżeli chodzi o kredyty mieszkaniowe. Ale czy w tej ofercie znajdziemy na przykład najlepszy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania? Mało prawdopodobne. Chyba, że jest to najlepszy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania w ramach programu rodzina na swoim. Kredyty gotówkowe to już zupełnie inna bajka. Niestety, ale innego zdania na temat polityki kredytowej banków jest Komisja Nadzoru Finansowego, która wprowadzając rekomendację T znacznie ograniczyła akcję kredytową. Nie wdając się w szczegóły rekomendacja T przy kredytach walutowych nakazuje kredytobiorcy posiadanie co najmniej 10 procentowego wkładu własnego przy kredycie udzielanym na 5 lat oraz 20 procentowego jeżeli kredyty mieszkaniowe będą spłacane ponad 5 lat. Ale to nie wszystko, bowiem jeżeli kredytobiorcy nie posiadają wkładów własnych w takiej wysokości jaką przewiduje rekomendacja T, mogą także się starać o kredyty mieszkaniowe, ale powinni ubezpieczyć ich spłatę. Mogą także wskazać, dodatkowe zabezpieczenia, takie jak na przykład inne nieruchomości. Aktualnie największe notowania wśród klientów mają kredyty mieszkaniowe w bankach internetowych i chyba jest to najlepszy sposób na najtańszy kredyt hipoteczny. Nie dość bowiem, że wszystkie formalności w tych bankach załatwiane są bez wychodzenia z domu, dzięki czemu starający się o nie, nie tracą cennego czasu, to jeszcze są to kredyty tańsze oraz udzielane na lepszych warunkach niż w bankach tradycyjnych – tak przynajmniej twierdzą klienci tych banków. Reasumując, o kredyty mieszkaniowe będzie teraz trudniej i są one zdecydowanie droższe, aczkolwiek banki tym razem zdecydowanie stają po stronie klientów i również nie zgadzają się z zapisami rekomendacji T. Czyżby więc czas kredytów bez wkładów własnych, a nawet ponad wartość nieruchomości minął bezpowrotnie? Jeżeli banki będą przestrzegać przepisów z pewnością tak, ale jak uczy praktyka banki są mistrzami w omijaniu obowiązujących przepisów. Weźmy chociażby ustawę antylichwiarską, z którą banki w klasyczny sposób się rozprawiły. Dlaczego nie miałyby być tak z rekomendacją T?

Celem kredytu konsumpcyjnego jest sfinansowanie potrzeb konsumpcyjnych. W praktyce oznacza to analogie do idei kredytu gotówkowego. Tego rodzaju pożyczka dedykowana jest wszystkim osobom fizycznym, które nie są związane z działalnością gospodarczą. Nie stać Cię na zakup samochodu? Jeżeli jesteś osobom zdolną do czynności prawnych i posiadasz odpowiednie możliwości finansowe bank udzieli Ci kredytu.

Warunkiem uzyskania finansowania jest poświadczenie przed bankiem udokumentowanych źródeł dochodu. Najkorzystniejszą alternatywą z punktu widzenia banku jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony. W sytuacji kiedy nasze możliwości finansowe odpowiadają warunkom stawianym przez bank to możemy liczyć na bardzo szybką wypłatę gotówki. W niektórych instytucjach finansowych wypłata środków następuje tego samego dnia kiedy wyszła decyzja kredytowa. W praktyce funkcjonuje podwójne rozumienie kredytu konsumpcyjnego. Otóż może on być rozpatrywany na płaszczyźnie sprzedającego i kupującego. Zawierając umowę sprzedaży (ze sprzedawcą) zawiera jednocześnie umowę kredytu konsumpcyjnego na sfinansowanie zakupu (z kredytodawcą). Sprzedawca stanowi także funkcje pośrednika – związanego z bankiem umową o współpracy (umową agencyjną), w której zobowiązuje się do pośredniczenia w zawieraniu umów kredytowych. Kredyt konsumpcyjny rozumiany jest w kontekście następujących umów: umowa o pożyczkę, umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego czy umowę, na mocy której kredytodawca zobowiązany jest do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia. Co powinna zawierać umowa o kredyt konsumpcyjny? Przede wszystkim dokładny opis rzeczy lub oferowanej usługi, cenę nabycia określonego dobra konsumpcyjnego oraz część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić w gotówce.

Kredyty z dopłatami cieszą się nieprzerwanym zainteresowaniem od wielu lat. Na rynku polskim wyróżniamy kilka sztandarowych przykładów owych pożyczek. Oczywiście najpopularniejszym jest pożyczka w ramach kredytu Rodzina na swoim. Ów finansowanie dedykowane jest rodzinom i singlom w ramach kupna pierwszej nieruchomości. Oprócz tego możemy wyróżnia kredyty z dopłatami dla studentów i rolników.

W zależności od specyfiki produktu , kredyty preferencyjne dedykowane są różnym grupom społecznym. W kontekście RnS stawianym przez nasze państwo bezwzględnym kryterium jest nieposiadanie prawa własności lub współwłasności do nieruchomości mieszkalnej. Program został w tym roku ograniczony poprzez limit wiekowy – z kredytu może skorzystać aplikant , który nie przekroczył 35 roku życia. Kolejne ograniczenia dotyczą powierzchni kupowanego mieszkania. Rodzina może sobie bowiem pozwolić jedynie na wsparcie w ramach 50 mkw . Singiel zaś może liczyć na finansowanie 30 mkw. Kto może przystąpić do kredytu poprawiając naszą zdolność kredytową? Według ustawy, takie udogodnienie dotyczy dzieci i wnuków ubiegającego się o kredyt, rodziców i dziadków kredytobiorcy oraz rodzeństwo wnioskującego o kredyt. Kredyty z dopłatami dedykowane studentom różnią się nieco od powyższego przykładu. Kredyty studenckie zostały wprowadzone w 1998 roku jako element zwiększenia dostępu do szkolnictwa wyższego Dedykowane są najuboższym studentom, których nie stać na dalsze kontynuowanie nauki. Obejmują cały tok studiów bez względu na rodzaj uczelni wyższej. Wsparcie to polega na wypłacie 600 PLN w skali miesiąca. Spłata zadłużenia następuje po kilku latach po skończeniu studiów i jest dodatkowo pomniejszona. O kredyt można się ubiegać w jednym z następujących banków: PKO Bank Polski S.A, Bank PEKAO S.A., Bank Polskiej Spółdzielczości S.A, Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A.,Mazowiecki Bank Regionalny S.A.

Każde przedsiębiorstwo potrzebuje kapitału na rozwój. Niestety wiele firm pozbawionych jest wolnych środków. W takiej sytuacji z pomocą przychodzą instytucje finansujące. Dwie najbardziej popularne formy dotacji to kredyt bankowy oraz leasing. W ramach umowy leasingowej jedna ze stron leasingodawca  oferuje drugiej stronie leasingobiorcy prawo do korzystania z określonego przedmiotu.

Termin leasing wywodzi się z języka angielskiego i oznacza wynajem. Umowa leasingowa zawierana jest na określony czas. Każdy przedsiębiorca ma do wyboru dwie drogi: leasing operacyjny oraz leasing finansowy inaczej kapitałowy. Zdecydowana większość osób decyduje się na leasing operacyjny. Przyczyną takiego a nie innego wyboru są korzyści podatkowe. Leasing operacyjny zakłada możliwość odliczenia rat leasingu do kosztów uzyskania przychodów. Dzięki temu nie wymaga od leasingobiorcy wkładu własnych funduszy. Po upływie umowy finansujący może odsprzedać dany produkt leasingobiorcy. Koszty amortyzacyjne także są pokrywane przez firmę finansującą. Leasing kapitałowy umożliwia jedynie odliczenie odsetek od rat w koszty uzyskania przychodu. Jednak w kontekście formalnym leasingobiorca jest właścicielem wynajmowanego pojazdu. Przedmiotem leasingu może być każda rzecz lub każde prawo majątkowe. Według obowiązujących przepisów dobro materialne nie może posiadać wartości poniżej 3 500 PLN.

Leasing bez BIK

Jeżeli staramy się o leasing w banku to musimy mieć świadomość tego , że instytucja finansująca będzie sprawdzać nasze kompetencje finansowe i wizerunek kredytowy w Biurze Informacji Kredytowej. Z jakiegoś powodu wolałbyś tego uniknąć? Leasing bez BIK dostępny jest w zewnętrznych instytucjach pozabankowych, które świadczą usługi wynajmu. W tych miejscach nie są przeprowadzane procedury związane z weryfikacją naszych dotychczasowych finansowych poczynań.
 

Leasing czy kredyt? Takie pytanie zadaje sobie wielu przedsiębiorców, którzy chcą rozwinąć swoją działalność. Dawniej nie było takiego problemu ponieważ pod uwagę były brane tylko wszelkie rodzaje kredytów.

Leasing to stosunkowo nowa forma kredytowa. Staje się coraz bardziej popularna poprzez korzystne warunki jego uzyskania. Leasingobiorcy maja do wybory kilka rodzajów leasingu z których dwa najpopularniejsze to leasing finansowy i leasing operacyjny.

Początkowo leasing skierowany był przeważnie tylko dla przedsiębiorców w celu rozwinięcia działalności. Aktualnie osoby prywatne również mogą z niego korzystać. O przyznanie przedmiotu leasingu można starać się zarówno w firmach specjalnie do tego stworzonych jak również w bankach, które coraz częściej wprowadzają w zakres swoich usług również leasing.

W leasing można wziąć prawie każdy przedmiotów. W zależności od formy działalności mogą to być maszyny rolnicze, komputery czy różnego typu pojazdy. Osoby prywatne zwykle w leasing biorą samochody.

Ogólnie leasing polega na tym, że leasingobiorca korzysta z przedmiotu leasingu, który uzyskał od firmy leasingowej lub banku i w pełni z niego korzysta jednak właścicielem nadal pozostaje leasingodawca. W zamian za korzystanie z przedmiotu leasingobiorca spłaca określone wcześniej raty.

W przypadku leasingu finansowego po spłacie ostatniej raty leasingobiorca może stać się pełnoprawnym właścicielem przedmiotu leasingu, czyli po prostu wykupuje przedmiot. W przypadku zaprzestania spłaty rat leasingowych leasingobiorca ma prawo odebrać swoją własność leasingobiorcy. Okres umowy leasingu finansowego uzależniony jest od okresu amortyzacji przedmiotu. Można mówić, że leasing finansowy jest podobny do kredytu jednak przedmiotem pożyczki nie jest gotówka tylko środek trwały.